疫情影响之下，上半年各家商业银行普遍面临零售业务线下展业遇阻的困境。在近两年来零售转型概念不断强化的背景下，银行业零售贷款规模占比在今年上半年度却出现普降。被誉为“零售之王”的招商银行已开始反思零售战略，平安银行也开始放缓零售贷款投放，下半年银行业零售战局将如何发展？在分析人士看来，零售业务仍将是银行业转型的长期方向，但经此一“疫”，银行业将会更加积极做好线上的数字化转型。不良抬头、零售贷款占比普降今年上半年，银行零售贷款业务受疫情影响增速显著放缓，在贷款总额中的占比普遍下降。据北京商报记者统计，36家A股上市银行中，仅有9家银行零售贷款规模占比较上年末出现增长，1家银行占比不变，其余26家银行占比均有所下滑。值得注意的是，在零售贷款规模占比未出现下滑的10家银行中，仅有邮储银行一家国有大行，其余9家均为城商行或农商行。中报数据显示，截至6月末，邮储银行零售贷款规模接近3.04万亿元，占比55.43%，较上年末增长0.13个百分点。邮储银行表示，该行零售贷款同比增速达10.46%，主要得益于个人住房贷款和小额贷款增长。股份行中，光大银行、平安银行零售贷款占比降幅较大，分别下降1.94、1.90个百分点。而被业内誉为“零售之王”的招商银行零售贷款占比较上年末下降1.41个百分点。中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，上半年银行对零售贷款投放力度出现分化主要是由于不同银行的国家政策定位和贷款对象不同。例如，邮储银行以及中小银行对零售贷款的投放更多体现出监管部门对区域经济的支持和惠农政策倾向，而股份制银行的零售服务对象主要来自一线城市或省会城市，这部分人群受到疫情影响较为严重，因此股份制银行的零售贷款投放呈现出放缓趋势。今年中期业绩发布会上，招商银行行长田惠宇也对零售贷款占比下降的原因做出了解释。他表示，零售业务，特别是信用卡业务，受到疫情的冲击和影响更大。这一点体现在不良率的变化上。招商银行今年上半年不良贷款比去年末增加30.53亿元，田惠宇指出，这里面主要来自零售贷款，尤其是信用卡贷款。因此，招商银行上半年对零售贷款的投放速度低于对公贷款，与上年度相比也有所放缓。中报显示，截至6月末，招商银行企业贷款不良率为1.70%，较上年末下降0.14个百分点；零售贷款不良率为0.81%，较上年末增长0.08个百分点，其中，信用卡业务不良率增长0.50个百分点。事实上，疫情影响令银行资产质量普遍面临考验，其中又以信用卡业务资产质量劣变最为显著。据北京商报记者不完全统计，六家国有银行中，邮储银行、农业银行零售贷款不良率与上年末持平，其余四家国有银行零售贷款不良率均出现上扬。其中，交通银行零售贷款不良率增幅最大，较上年末增长0.11个百分点至1.17%，该行信用卡业务不良率同期增长0.52个百分点。对此，邮储银行研究院娄飞鹏表示，零售金融客户规模较小，本身抗风险能力较低，疫情冲击下这些客户受到较大影响，既符合规律、也符合预期的。零售化战略的进与退近年来，随着批发金融脱媒趋势日益明显，收益率相对较高且更适合科技赋能的零售金融业务成为银行发力的重点，“得零售者得天下”的口号也渐入人心。但这一次突如其来的疫情正在促使一些银行业对零售战略进行反思。例如，近几年发力零售业务势头正猛的平安银行，正在加大对公业务发展力度，放缓零售贷款投放。该行在半年报中写道，今年上半年，该行持续加大对实体经济的信贷投放力度，但在零售贷款方面，为对冲疫情冲击，该行聚焦于较低风险的按揭贷款及优质客户的信用投放，优化客群结构。今年3月的年度业绩发布会上，田惠宇也直言“这次疫情让我们重新思考这个战略定位、战略规划的适当性”。他表示，“这几年大家都普遍看好零售，然而这并不意味着零售的占比越高越好。”对此，麻袋研究院研究员苏筱芮表示，零售与对公的平衡，一直以来是银行战略发展中的热点话题。近几年“零售转型”的口号越喊越响，但银行应当认识到，零售也好对公也好，无论决定优先发力于何种战略，银行都应立足于自身的资源禀赋，加强细分领域的精耕细作，业务占比不是目标，资产质量才是关键。值得
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